文/温泉 通讯员 冯薇 黄玲玲
“现在，每天让我睡不着的，就是这个事。”进入农村信用社系统近十年，现在广西壮族自治区柳州市三江县农村信用合作联社副主任梁素斌真正感受到了来自阿里京东等电商巨头的挑战。
前段时间，三江县梅林乡有几个种植大户从蚂蚁借呗贷了款，这些大户本来是三江县农村信用合作联社的客户。梁素斌亲自带人上门，为几个大户计算贷款成本，计算结果证明，贷款需要付出的利息是三江县农村信用合作联社的2倍，这才把客户“抢”回来。
可是，这一出让三江县农村信用合作联社紧张了起来。“我每天都要关注他们(指阿里京东等电商)的动态。”梁素斌告诉网易科技，“下周，我们要带农信社领导去基层调研，确定我们的应对方案。”
感受到挑战的不止三江县农村信用合作联社。中国农村金融的主力军，是分布在全国的近8万家农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构网点。现在，这个系统正在行动起来，应对电商巨头带来的挑战。
建立农村电商，是第一步。
“必须行动起来”
牵头的是农信银资金清算中心(以下简称“农信银中心”)。这个中心成立于2006年，全国农村中小金融机构(含农村信用社、农村合作银行、农商银行、村镇银行，下同)通过农信银支付清算系统进行系统内资金汇划。
由农信银中心牵头建设服务全国农信系统电商平台的想法，最初来自基层。早在2013年，就有地方农合机构自建电商平台的先例。广西壮族自治区农村信用社联合社(以下简称“广西区联社”)是最早向农信银中心提出建设全国农信系统统一电商平台的机构之一。广西区联社电子银行部相关负责人告诉网易科技，建电商平台需要资金和技术投入，由广西区联社自己做投入大、周期长，而且缺乏经验，但是农信银中心有比较好的基础。农信银中心2009年上线农信银共享网上银行平台，2011年上线农信银共享手机银行平台，十多个省级农合机构都参与其中，因此广西区联社希望农村电商也能由农信银中心来牵头建，这样全国农合机构抱团做大、走得更快。
一位农信系统工作人员向网易科技回忆，当时已经感受到电商巨头的巨大威胁。2014年7月，阿里召集了全国26个省份的176个县市的书记、县长，召开了“县长大会”，其中一个重要议题是如何在县域电商发展壮大。随后，10月推出了“千县万村”计划，进军农村电商。2015年新年伊始，京东农村电商也迅速铺开。2015年全年，大概每隔两三个月国家就出台鼓励农村电商的政策。广西区联社2010年就接入了第三方支付平台，短短几年间看到第三方支付的交易笔数呈10倍增长。“就是差不多每年都翻番，这个速度引起了我们的关注。”广西区联社电子银行部相关负责人回忆。2015年，多个省市农合机构电子银行业务负责人在相关会议中达成了共识：“我们必须行动起来。”
经过前期调研，农信银中心2014年下半年下决心开始做农村电商平台利农商城。截至目前，广西、黑龙江、甘肃等8家成员单位已经开始用利农商城提供电商服务。
试水“金融+电商”
但是，让农村中小金融机构建立一个电商平台，并不容易。
在农信银中心，负责这项工作的是云支付中心，主要是进行利农商城网站和移动端的开发和运行维护，以及代表农信系统对接全国性的大商户、支付机构和物流公司等。
运营主要靠各省区联社。云支付中心总经理助理郭晓东负责利农商城项目后，做的第一件事是调研了解各省区联社应用利农商城的意愿。“有8个省区比较积极，占到全国大约1/3。”郭晓东向网易科技回忆，工作就从比较积极的省份开始。
现在，加入利农商城的省区联社正在努力让整个体系运行起来。广西是最积极的地区之一，是农信系统“第一批吃螃蟹”摸索农村电商的。广西区联社负责这项工作的是电子银行部的工作人员。广西区联社电子银行部相关负责人向网易科技介绍，广西目前的操作方式是，区联社和县联社的电子银行部与 “飞天云商”等第三方运营平台合作运营。
过去一年，广西区联社在利农商城上的表现令人印象深刻。每隔一段时间，广西都会主推一款水果等农特产品，并有许多促销活动。广西引进的灵山茂谷柑、靖西大香糯、荔枝、芒果、螺蛳粉、沙田柚、融安金桔等特色水果已经先后登陆了利农商城。广西区联社的想法是，先尝试七八种特色水果，从单品的运营上积累经验，树立起典型，让大家真正看到效果和做这件事的意义，再把范围扩大。广西区联社电子银行部相关负责人告诉网易科技，之后，希望能够让每个县在当地建立起电商生态圈，让政府的相关部门和当地优秀的电商企业加入。
“做电商，对我们的金融业务确实有帮助。”广西区联社电子银行部相关负责人告诉网易科技，她举了当地一个种火龙果商户的例子。“之前，没有做农村电商的时候，农信社给商户贷款的程序都是按规定办，主要是查看商户的财务报表、看他的资金实力等。做了电商之后，我们就知道他是从台湾引进的品种，知道他采用了什么样的技术，如何育苗，知道他是怎样从国外引进的灌溉，用的什么肥料、怎么防病虫，知道他有多少工人、甚至每个工人的工作量，知道他的品牌是如何经营和销售的，我们对他的了解远超之前，对贷款的风险也更有把控。”她对比，并且补充说，“如果我们不提供电商的服务，人家可以和别的电商平台合作，久而久之，别人也会提供金融服务，和我们的关系也就慢慢疏远了。”
在更为基层的县级行社，参与的积极性正在被唤起。广西融安农村商业银行的材料显示，做农村电商有助于提升和巩固存贷款市场份额。据统计，融安农村商业银行2016年销售金桔带来的存款比2015年减少，经调研，2015年金桔产量比2014年是增加的，但收入却降低了很多。主要原因是大部分果农还是按传统销售方式卖金桔，被批发商压价。农民收入的减少，将直接影响该行存款的稳定及增加，贷款发放和利息增收、加大不良贷款风险。经调研，百色芒果产业的电商化发展提高了芒果的地头收购价，以桂七为例，通过网络的热销和传播，名气越来越大，很多外地客商早早前来订购，收购价也不断上涨，果农收入稳定。“如果我行能够通过电商服务在全国范围内加大‘融安金桔’知名度，使得金桔价格提高，果农脱贫增收，对我行巩固存贷款市场份额，抢占当地三农市场先机，降低不良贷款风险，都会起到较大的推动作用。”这份材料最后总结说。
融安金桔“金融+电商产业扶贫”项目是广西农信社电商产业扶贫的首次试水。融安农村商业银行行长韦代斌告诉网易科技，融安金桔是广西农村信用社目前电商扶贫的重点帮扶项目。农信社发展电商，主要目标并不是为卖产品赚取利润或平台管理费，而是履行服务“三农”和地方经济的宗旨，依托农信社点多、面广、人员众多的资源优势，将农村地区散、小、弱的优质农户集中起来，通过电商推动地方农特产业发展，助推农业转型升级，帮助农户早日脱贫致富。这样，也可以为融安农商行带来优质资产，存款和贷款的数量和质量都会提高。
不久前，融安农村商业银行就为当地参与电商经营的企业发放了一笔贷款。贷款企业是广西柳州市融安县大将镇富乐村的金色桔韵金桔专业合作社，这个合作社在多个电商平台上经营着全村将近一半的滑皮金桔。融安农村商业银行行长韦代斌告诉网易科技，以前行里对农户的贷款比较谨慎，贷款一般需要抵押物。但是像金色桔韵的情况，一来金桔是县里重点支持的产业，电商平台又提供了销售渠道，有好产品、又不愁卖，所以我们敢给他们信用贷款。前段时间，金色桔韵刚刚拿到融安农村商业银行的20万贷款，建起了员工宿舍。融安农村商业银行向网易科技透露，以往融安农村商业银行的信贷规模每年在几千万，去年一年猛增到了2.2亿。
广西的做法，已经引起了一些地方的关注。广西区联社电子银行部相关负责人告诉网易科技，最近湖南、新疆、福建、湖北、云南等省区都与广西区联社联系，希望能够来交流学习。“湖北的同行明天就到。”12月13日，该负责人在电话里告诉网易科技。
与机遇相伴的挑战
不过，与新机遇伴随的，是探索过程中的挑战。
首先，整个农信系统农村电商的发展还处于初级阶段。全国农信系统有将近8万网点，农信银中心牵头建设的利农商城参与网点目前在3000个左右，拓展空间还很大，其他省区联社还在探索阶段。
与之相伴随的，是农信系统对农村电商的投入还有待加强。一位基层农信社电子银行部工作人员告诉网易科技，要做好农村电商的工作需要和农户多打交道，但是由于手上还有其他工作，经常感觉到精力不够用。
构成挑战的，还有风险控制。郭晓东深有感触，金融系统对风险控制的严格把控使得电商平台的每个功能上线前都要反复确认和第三方测试，确保不会出错。这与互联网企业“快速迭代”的文化有很大差异，在市场上面临风险控制与速度的平衡问题。
可是，作为“第一批吃螃蟹”的实践者，广西区联社电子银行部相关负责人依然充满信心。该负责人亲身见证了短短十年间农合系统电子银行事业从零开始的飞速成长历程。“全国农信十亿用户是我们最大的资源。大家对新事物的接受，总有一个过程。”该负责人认为。
明年，广西区联社的计划是，抓两项重点工作。一是，把利农商城的农村电商生态圈建立起来，带动广大行社发展;二是，希望通过农信银中心这个沟通的桥梁，和全国其他地方抱团发展。广西区联社电子银行部相关负责人向网易科技解释，“电商产品需要有地域差异性来吸引人，比如，广西当地人对当地的产品都很熟悉，也很容易买到，未必会用电商。感兴趣的反倒是别的省市，而且会使用电商平台。所以，抱团发展非常重要。我们农信系统各家的客户量分开不如一个股份制商业银行，但是我们的客户量加起来比第一大行中国工商银行还多。”
在农信银中心，工作也在快速推进。郭晓东告诉网易科技，计划明年一季度上线利农商城的手机APP。同时，农信银中心也会组建农村电商的工作小组，相关的市场推广工作也会有统一规划，并且依托利农商城还将建成覆盖全国农合机构的惠农商圈，从而形成农村中小金融机构电子商务一体化。
“我们必须迈出这一步，创造尽可能多的应用场景与客户增强交互，否则最终也会被抛弃的。”广西区联社电子银行部相关负责人说。
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